노후 대비를 위한 연금 관리 및 운영 노하우 정리 - 3. 연금별 운용 목표 및 수령 계획

1편에서 연말이 되어 세액공제를 받기 위해 연금에 추가 불입을 하지 못하신 분들이 언제까지 입금을 해야 세액공제가 되는지 문의가 있을거 같아서 확인을 해 보니 올해 연말까지 가입하신 연금계좌에 입금만 하면 세액공제를 받을 수 있다고 합니다.

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2편에서 세금 관련하여 문의된 내용이 있어 제가 돌려본 시뮬레이션 하나 설명을 드리겠습니다.

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매년 400만원씩, 20년간 연금저축에 불입을 하고 나서 연금으로 받을 경우 손익은 어떻게 될까요?

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운영 수익이 5%라고 가정을 하고 계산을 해 보았습니다.

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년 400만원씩 20년 불입하면 원금은 8천만원, 절감 세액은 1320만원, 그리고 20년 후 모인 돈은 약 1.3억원입니다.

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이 돈을 IRP로 돌려서 동일한 수익을 내면서 연 1200만원(월100만원)씩 연금으로 받으면, 16년간 1.9억원을 받고, 세금은 약 806만원입니다.

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즉 원금 8000만원으로 약 2.5배에 해당하는 연금을 만들고, 세금은 500만원을 절감할 수 있습니다.

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물론 사람마다 연금을 받는 상황이 다 달라 다른 연금이 있으면 세금을 더 낼수도 있겠죠.

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그 부분은 각자 알아서 현명하게 연금 수급 계획을 짜서 해결하시면 어떨까 합니다

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2편에서 저는 3가지 연금을 아래와 같이 상품 운용을 한다고 예를 들어 드렸는대요.

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연금 운용에 들어가시기 전에 각자 자기만의 운용 목표와 계획을 잡고 그에 맞게 운용을 하시기를 권해드립니다.

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저는 막연한 목표보다는 수치화된 목표가 있어야 그에 맞게 고민하면서 다양한 노력을 하게되어 결국 그 목표를 달성하는 가능성이 높아진다고 생각하여 그러한 목표를 잡아 연금을 운용하고 있습니다.

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물론 제 경제 상황이 변함에 따라 그 목표들도 조금씩 수정을 하고 있는대요, 저는 연금만 운용하지는 않고 주식(국내, 해외)도 조금 하고, 다른곳에 투자도 조금 하고 있지만 제가 잘하는 것이 뭔가 꾸준히 하는것이라 2~30년 장기적인 관점을 가지고 운용을 하는 연금이 좀 맞는것 같아 요새는 연금에 대한 제 방법론을 좀 더 구체화 하는데 집중하고 있습니다.

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그 다음으로는 주식(해외주식)쪽에 좀 관심을 두고 투자를 해 보려고 합니다.

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다른 분들께 도움이 되시도록 이번 편에는 제 연금 운용 목표와 수령 계획 그리고 그에 따른 운용 상황을 예기해 보겠습니다.

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2편에서 보여드린것 처럼 저는 현재 아래와 같이 3개의 연금 상품과 국민연금에 가입되어 있습니다.

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1. 우선 제일 먼저 시작한 퇴직연금(DC)의 경우 20~30년간의 직장생활을 하면서 가장 큰 돈이 적립되는 연금이니 제가 목표로 삼는 금액(6억)을 모았을 경우 원금을 유지하면서운영수익으로 월 250만원 정도의 수익을 낼 수 있는 정도의 수익률(5%, 3000만원/년)을 목표로 하였습니다.

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가장 큰 돈이 들어있고, 안정적으로 수익을 내면서 최대한 오래 끌고 가야하는 금액이기에 그에 맞는 목표와 상품을 운영하려고 노력하고 있습니다.

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현재는 고수익 상품(1,3번 상품)과 안정적인 상품(2,4번)의 비율을 4:6으로 가져가고 있습니다.

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몇년간의 경험을 통해 시기적으로 상품을 교체 매매해야 하는 타이밍(기존 상품의 수익률이 떨어지는 or 떨어질 것으로 예상되는 시점)이 있는대 이 시점을 놓치지 않고 교체 매매를 해야 수익률이 유지 or 올라가는대 저는 몇번 놓쳐서 그동안의 수익율이 제 목표(5%)에 못 미치는 4%대에 머물러 있습니다.

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제가 앞으로 좀 더 배워 나가야 할 부분은 이러한 시점을 파악하는 것이라고 생각됩니다.

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* 퇴직연금(DC : 확정기여형) : 2011.8.8 시작 (9년 4개월 운영)

1) 목표 금액 : 6억원 (현재 약 25% 달성)

2) 목표 수익률 : 연 5% (현재 연 4%)

3) 불입 금액 : 매년 말 회사에서 불입하는 연봉의 10% 입금액 + 개인 추가 불입

4) 운영 방식 : 주식/펀드 3종에 70%(30:25:15) : 채권 30% 배분

5) 운영 상품 : 연금저축펀드와 IRP에서 운용중인 3가지 상품(A,B,C) + 최근 6개월~1년간 수익률 상위 상품

6) 상품 트래킹 : 정기적(매주 금)으로 수익률 증감사항 확인하고 수익률이 지속적으로 저하시 이 상품과 관련된 국내

or 글로벌 Business 트랜드 현황 파악하여 교체 매매 검토 및 실행 (연 2~3회)

7) 연금 수령 계획 : 퇴직 후 IRP계좌로 합하여 연금 운영

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2. 두번째로 시작한 연금저축 펀드는 보장성(예금, 채권) 상품을 구매해야 하는 제약이 없기에 리스크는 높지만 수익율이 좋은 상픔을 50:50으로 2종목 구입하여 목표 수익률을 15%로 삼고 있습니다.

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연금저축은 55세까지 운영하고 그 이후에는 IRP로 돌려서 수익을 내면서 10년 이상 연금으로 받을 예정입니다.

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제 경우 국민연금이 65세부터 지급되므로 연금저축은 55세~65세까지의 수입을 보존해 주는 역할로 보고 있습니다.

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* 연금저축펀드 : 2016. 8.5 시작 (4년 4개월 운영)

1) 목표 금액 : 3.6억원

2) 목표 수익률 : 연 15% (코로나로 인해 수익률 저하, 6월 원금복구 후 상품 변경, 반년 수익률 3.5%)

3) 불입 금액 : 매년 인센티브 or 타 투자에서 수익 발생 시 추가 불입 (600만원 이내)

4) 운영 방식 : 주식형 상품 2가지에 50:50으로 배분

5) 운영 상품 : 최근 6개월~1년간 수익률 상위 상품 2가지 운영

6) 상품 변경 : 정기적(매주 금요일)으로 수익률 증감 확인하고 수익률 저하시 대체 상품으로 변경 (연 2~3회)

7) 연금 수령 계획 : 만 55세부터 10~15년에 걸쳐 연금 형태로 수령 예정 (5.5%의 저세율 부과)

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3. 세번째로 시작한 개인형 IRP는 연금저축으로 인한 세액 공제가 최대 400만원밖에 되지 않기에 추가 300만원에 대한 세액 공제를 받기 위해 추가로 가입하고 운영하고 있습니다.

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* 개인형 IRP(적립겸용) : 2017.12.15 시작 (3년 운영)

1) 목표 금액 : 3.6억원

2) 목표 수익률 : 연 10% ( 현재 연 3.5%)

3) 불입 금액 : 매년 인센티브 or 타 투자에서 수익 발생 시 추가 불입 (300~1000이내)

4) 운영 방식 : 2가지 상품 운영 (주식/펀드 70 : 채권 30 으로 배분)

5) 운영 상품 : 최근 6개월~1년간 수익률 상위 상품 2가지 운영

6) 상품 변경 : 정기적(매주 금)으로 수익률 증감 확인하고 수익률 저하시 대체 상품으로 변경 (연 2~3회)

7) 연금 수령 계획 : 퇴직 후 퇴직연금과 합하여 운용하며 연 5%의 수익만 인출(월 400)하여 사용

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4. 네번째는 직장인들은 모두 들고 계시는 국민연금입니다.

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* 국민연금 : 2016. 8.5 시작 (99년부터 사회생활하면서 21년간 적립)

1) 연금 수령 개시 : 만 65세

2) 예상 수령 연금액 : 월 150~170만원

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저희 세대까지는 국민연금이 어느정도 역할을 하겠지만, 저희 자녀 세대에는 연금이 고갈되어 혜택을 보지 못할것 같아 걱정이 됩니다.

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국민연금을 제외한 세 상품 모두 제 Main 금융사인 KB금융사를 통해 운영하고 있습니다.

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4편부터는 제가 연금을 가입한 KB금융의 <KB스타뱅킹 앱>을 통해 연금 운영 메뉴 사용 방법에 대해 설명하는 글을 한번 써 보겠습니다.

[출처] 노후 대비를 위한 연금 관리 및 운영 노하우 정리 - 3. 연금별 운용 목표 및 수령 계획 ([스사사] 스마트컨슈머들의 호텔/항공/VIP카드/여행 이야기) | 작성자 민규아빠